近期洛杉磯發生的火災，給加州的屋主們很大的警示作用。在這裡我也給大家分享一些與自然災害有關的房屋保險知識，希望能幫到大家。
1. Loss of Use
當房屋因災害無法使用時，保險公司會根據房屋的預估租金提供“Loss of Use”（無法使用）補償，用於支付外宿開支。一般情況下：
- 補償額度：依據保單規定，通常保障期限為12至24個月。
- 超額部分的處理：若花費超出基本額度，多數情況下保險公司會不予理賠，但在山火等特殊災害中，合理的超額開支可能獲賠。
- 理賠流程：99%的保險公司採用事後理賠機制，需先自行支付費用，提交收據後再獲補償。需謹慎規劃花費，避免短期內耗盡資金。
2. 非火災區是否可購買保險
即使房屋位於非火災高風險區，仍有多種保險產品可選：
- 可選公司：Farmers、Allstate等大公司提供穩定服務。
- 已停止投保的公司：部分公司如Mercury已停止相關保險服務，但市場仍有其他選擇。
3. 保險公司的穩定性與倒閉風險
保險公司的架構和風險管理能力直接影響客戶的保障：
- 再保險機制：Farmers和Allstate等公司透過再保險有效分散風險，降低了倒閉可能。
- 高風險警示：如StateFarm等部分公司因缺乏再保險能力，可能面臨財務風險，並會提前60天通知保單停效。
- 個人建議：優先選擇大公司，保單更完整，服務與理賠效率更高。
4. California Fair Plan(CFP)的特點與限制
首先，CFP並不是保險公司，也不是政府機構，而是由加州政府牽頭，多個保險公司共同出資的保險計劃。和其他大型的保險公司綜合比較下來，其保障範圍和靈活性會比較有限：
- 保障上限：主要覆蓋房屋損失，最高保障額為300萬美元。額外保障需支付高額保費，每增加100萬美元保障，每年保費約15,000美元。
- 不涵蓋範圍：CFP不涵蓋Natural Catastrophic Events，如龍捲風，地震，泥石流。颶風和火災也屬於Extended Coverage。
- 飓风跟火災这个是Extended Coverage的内容
- DIC政策：CFP不提供Different in Condition(DIC) Policies。
- 銀行接受度：並非所有貸款銀行都接受CFP保單，要事先確認。
個人建議，相比較CFP, 在選擇房屋保險時盡量優先考慮大公司，其架構完善且能有效分散風險，保障範圍更全面，理賠服務也更有保障。
