經常有客戶問，為什麼廣告上宣傳的貸款利率那麼低？但實際詢問的時候，又申請不到。其實是申請條件太苛刻，其中對信用分數要求非常高，一般人很難達到。
趁此機會，今天和大家具體聊聊信用分數。
信用分數在金融服務中扮演著重要的角色，對個人的生活和貸款至關重要。
它代表的是個人的信用風險，是你按時支付賬單的能力，能夠直接影響你的貸款利率，分數越高，你的貸款利率會越低。
銀行在審查信用分數時，通常是以每20點為一個階梯。以下是銀行普遍劃分的分數和階梯：
- <700： Poor (不良）
- 700-719：Fair （及格）
- 720-739： Good （良好）
- 740-759： Preferred （很好）
- 760-779： Better （更好）
- 780+： Excellent （優秀）
因此，想要拿到銀行最好的利率，你的信用分數一定要在780分以上。
接下來，很多人可能會有疑問，我準時支付賬單，也沒有其他欠款，為什麼信用分數就是不高呢？這裡涉及到影響信用分數的幾大因素：
個人的付款歷史（35%）、欠款金額（30%）、信用歷史週期（15%）、新信用賬戶（10%）和使用的信用類別（10%）。
根據不同的信用分數等級，房貸機構會向借款人提供不同的貸款利率和類別，其中個人付款歷史和欠款金額的佔比和影響因素最大。如果你有按時還款，但是信用分數仍然不高，很大問題出現在你的欠款金額上。
前幾天，我正好有個客戶就是這樣的情況。因為他的信用卡欠款金額超過了信用卡額度的30%，導致他雖然每月按時還款，但是信用分數卻不高。
舉個例子，假設你的信用卡額度是$1萬，這張卡最好就不要刷超過$3千。一旦長期刷卡超過$3千，一定會影響到你的信用分數。
在美國，有三大信用局：Equifax, Experian和TransUnion，使用不同類型的信用評分模型，出具的信用分數也會有所差異。貸款銀行一般會同時抓取你的三個信用分數，取最低的信用分數作為參考。如果夫妻共同貸款，則會抓取6個信用分數中最低的那個做作參考。
那麼，如何獲取個人信用分數呢？
- 很多信用卡金融機構會提供信用分數，但是它們一般取你三個信用分數中的中間值或者較高的分數。
- 從三大信用局或者向FICO這樣的公司購買信用分數報告。
- 透過一些信用評分服務網站或者免費的信用評分網站獲得。
你可以點擊這個網址 www.annualcreditreport.com，每年從三大信用局申請獲得一份免費的信用報告，雖然不能直接知道信用分數，但能詳細了解自己過去一年中累積的信用行為。
先暫時分享到這，下一篇我們將重點介紹，新移民身份如何建立起良好的信用分數？
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